Zaměřili jsme se na úrokové sazby
Úrokové sazby jsou měřítkem ceny peněz. Určují, jakou část jistiny musí dlužník za stanovenou dobu zaplatit věřiteli za půjčku. Čím jsou úrokové sazby nižší, tím více úvěrů si berou domácnosti, kterým nižší splátky tolik nezatíží rodinný rozpočet.
Z ekonomického pohledu se rozlišují nominální úrokové sazby a reálné úrokové sazby. Nominální úrokové sazby jsou sazby uváděné ve smlouvách o úvěrech, v sazebnících bank či v reklamách na spořicí produkty a půjčky. Reálné úrokové sazby ukazují, jak se změní kupní síla vložených či půjčených peněz. Spočítají se tak, že se od nominálních úrokových sazeb odečte míra inflace. Při nízkých nominálních úrokových sazbách a vyšší inflaci mohou být reálné úrokové sazby záporné. To znamená, že hodnota peněz sice díky úročení roste, nicméně neroste tak rychle, aby tento růst dokázal pokrýt tempo, jakým se peníze kvůli inflaci znehodnocují. Ve výsledku tak vložená či půjčená suma ztrácí kupní sílu. Tento stav je výhodný pro dlužníky, kterým klesá reálná hodnota dluhu, naopak je nevýhodný pro věřitele, kterým klesá reálná hodnota půjčených peněz.
Úrokové sazby bank se odvozují od úrokových sazeb na mezibankovním trhu. Ty zase reagují na nastavení základních úrokových sazeb centrální banky. Z mezibankovních sazeb odvozují banky výši úrokových sazeb pro klienty. U úvěrů k nim připočítávají sazbu nákladů banky, rizikovou přirážku daného produktu, rizikovou přirážku podle bonity klienta, rizikovou přirážku podle splatnosti produktu, přirážku nákladů na kapitál a ziskovou přirážku banky.
V posledních měsících centrální bankéři pokračují v rychlém zvedání úrokových sazeb. Nejnověji se klíčová sazba usadila na 4,5 procenta. Je to nezvyk, na tak vysoké úrovni byla naposledy před dvaceti lety.
Úroková sazba hypotéky
Úroková sazba představuje částku, kterou je dlužník povinen platit věřiteli z jeho pohledávky. Bývá vyjádřena v procentech z dlužné částky za určité období. Například roční úroková sazba 10 % znamená, že věřitel obdrží 10 haléřů z každé koruny, kterou měl dlužník vypůjčenou po dobu jednoho roku.
Výše úrokové sazby se odvíjí od úrokových sazeb vyhlašovaných Českou národní bankou a od úrokových sazeb konkurence na trhu. Výši úrokové sazby hypotéky může ovlivnit to, jaký typ hypotéky jste si vybrali, LTV (loan to value neboli částka k zapůjčení), doba fixace úrokové sazby, doba do splatnosti hypotéky a bonita klienta. Výši úrokové sazby hypotéky může dále ovlivnit to, u které pojišťovny je zastavená nemovitost pojištěna, životní pojištění dlužníka, ale také poplatky za vedení hypotečního nebo běžného čerpacího účtu v bance.
Fixací úrokové sazby hypotéky je myšleno období, po které platí úroková sazba sjednaná ve smlouvě mezi bankou a klientem. V období fixace hypotéky nemá banka oprávnění měnit smluvně dohodnutou úrokovou sazbu u poskytnuté hypotéky. Změny fixace nebo úrokové sazby hypotéky požadované klientem jsou obvykle spojeny se sankcemi (sankčními poplatky).
Doba fixace úrokové sazby výrazně ovlivňuje výši úrokové sazby a sazby pro různou dobu fixace se průběžně mění.
Půjčit si na bydlení bude letos čím dál méně výhodné. Rozbujelá inflace a kroky České národní banky se začínají projevovat u hypotečních úvěrů, většina bank zvyšuje sazby. Ekonomové se vesměs shodují, že sazby letos ještě povyrostou až k šesti procentům, přičemž jejich pokles bude jistě pomalejší než strmý nárůst.
Tématickou stranu PROSTĚJOVSKO & FINANCE najdete v tištěném vydání, které vychází v pondělí 14. února